Microcréditos

Microcréditos

Un microcrédito es simplemente un crédito con un importe bajo y una duración muy limitada que normalmente se concede sin avales para que cualquier persona sea cual sea su situación financiera pueda acceder a uno sin grandes complicaciones.

Historia

El concepto de microcrédito nació de la banca social (Grameen Bank) en Bangladesh en 1976. Su idea inicial era crear una forma de acceder al crédito para personas que no podían acceder a la banca tradicional por sus bajas rentas. Desde entonces ha sido usado principalmente en paísos en vías de desarrollo como vía para el emprendimiento y ha ayudado a erradicar gran parte de la usura y la especulación financiera a la que grandes sectores de la población se veían obligados a recurrir por la negativa de los bancos tradicionales a proporiconar créditos.

Actualidad

Actualmente los microcréditos existen en la mayoría de países del mundo y se pueden destinar a todo tipo de gastos, aunque su uso mayoritario son los imprevistos y gastos extra. No existe una definición formal de lo que es un microcrédito y como éste se diferencia de otro tipo de créditos, pero a grandes rasgos, las características de los microcréditos en España serían las siguientes:

Aspectos a tener en cuenta

Debido a su naturaleza (importe pequeño y periodo corto), suelen tener unos intereses mucho más altos que los préstamos convencionales. Aunque haya financieras que ofrezcan microcréditos "gratis", te recomendamos leer toda la letra pequeña y tenerlo todo muy claro (es decir, saber exactamente el importe total que acabarás pagando) antes de pedir el préstamo.

Por otra parte, también tendrás que analizar si realmente necesitas el préstamo. Como hemos dicho, en la mayoría de casos estos préstamos se conceden por la necesidad de cubrir imprevistos, averías u otros gastos similares.

¿Cómo puedo contratar microcréditos urgentes online?

Contratar microcréditos online es muy fácil si sigues los siguientes pasos:

1. Selecciona la cantidad y el plazo. 

2. Completa el formulario en línea. Al proporcionar tus datos personales, laborales y financieros, la entidad podrá evaluar tu capacidad para devolver el dinero.

3. Envía la documentación requerida. Normalmente, necesitarás una copia del DNI, comprobantes de ingresos y un extracto bancario.

4. Lee y firma el contrato. Revisa cuidadosamente las condiciones del préstamo rápido y no firmes nada que no comprendas.

Una vez que el prestamista reciba el contrato firmado, se formalizará la contratación y la entidad procederá a transferir el dinero a tu cuenta.

¿Qué sucede si no devuelvo un microcrédito?

Si no cumples con el pago de tus mensualidades, las entidades aplicarán el protocolo de impago, que debe estar claramente detallado en el contrato que firmaste para obtener el microcrédito. Generalmente, en situaciones de impago, suelen ocurrir las siguientes acciones:

1. Cobro de intereses de demora: Se te pueden cobrar intereses adicionales por el retraso en el pago. La penalización varía según la entidad, pero, en cualquier caso, se te impondrás intereses muy elevados.
2. Penalizaciones: Podrás enfrentar multas o penalizaciones establecidas en el contrato.
3. Reportes a centrales de riesgo: La entidad puede informar sobre tu incumplimiento a las agencias de crédito, lo que afectará tu historial crediticio. Inscripción en ficheros de impagos como, por ejemplo, ASNEF. 
4. Recuperación de la deuda: La entidad puede recurrir a agencias de cobro para recuperar el dinero adeudado.
5. Acciones legales: En última instancia, la entidad podría emprender acciones legales para reclamar la deuda.

Si estás pagando un microcrédito y, por algún imprevisto, sabes por adelantado que no podrás hacer frente a los pagos te recomendamos ponerte en contacto con el banco o entidad financiera que te haya concedido el microcrédito y negociar una solución antes de llegar a una situación de impago. Muchas entidades ofrecen moratorias para facilitar el pago en el momento que te sea posible.

¿Puedo pedir un microcrédito si estoy en ASNEF?

En el caso de pedir un préstamo, uno de los requisitos que suelen pedir es que no se figure en ficheros de morosos como ASNEF o la CIRBE. Con los microcréditos es distinto, ya que existe la posibilidad que una entidad te preste el dinero aunque formes parte de uno de estos ficheros.

Si te encuentras en esta situación, es necesario que evalúes si solicitar un nuevo préstamo realmente es una solución o un parche que supondrá añadir dificultades a tu situación financiera actual. Para situaciones de endeudamiento existen programas de reunificación o reestructuración de deudas.

¿Cuándo puedo solicitar un microcrédito?

• Cuando tengas un gasto inesperado y urgente que debes solucionar lo más rápido posible.
• Cuando puedes devolverlo sin que afecte en exceso a tu economía.
• Cuando es una solicitud puntual y excepcional.
• Cuando conoces las condiciones del préstamo en términos de costes, comisiones e intereses.

¿Cuándo no debo solicitar un microcrédito?

• Cuando no vas a cubrir un gasto puntual o urgente.
• Cuando no estás seguro si podrás devolverlo en el plazo establecido.
• Cuando tu solicitud se ha convertido en un hecho habitual.
• Cuando los intereses son abusivos.

¿En qué me debo fijar a la hora de solicitar un microcrédito?

Antes de solicitar cualquier financiación tendrás que observar los siguientes elementos:

• El importe mínimo y el máximo que te permiten solicitar. Tiene que ser lo justo para cubrir el coste que es urgente, pero no más elevado, ya que sino acabarías pagando intereses por un dinero que no necesitas.
• El plazo de devolución tiene que ser lo suficientemente amplio para permitir poder pagar las cuotas con comodidad. En muchas ocasiones, la devolución se hace en una sola cuota, cosa que puede ser un problema para aquellas personas que no tienen la capacidad de hacerlo y acaban no pagando la cuota.
• Los intereses, comisiones y costes de la operación. Los intereses de los microcréditos suelen ser elevados y, en general, los costes totales de los microcréditos también. Es necesario conocerlos al detalle antes de la firma del contrato. Además, es posible que haya financieras que incluyan comisiones de apertura o concesión.
• Otros aspectos que existen y se deben tener en cuenta para encontrar el mejor microcrédito son las formas de devolución, las penalizaciones por impagos o retrasos, los tiempos de espera entre la devolución de un préstamo y la solicitud del siguiente.