¿Cómo son los microcréditos actualmente y cómo eran antes?

En este artículo

Hoy en día, es muy sencillo el hecho de buscar en línea diferentes opciones de microcréditos sin ningún dato personal y conseguir la cantidad de dinero que necesitas al momento, con un solo clic, pero no siempre ha sido así.

Antes de la era digital, el proceso de solicitud y aprobación cuando se pedían microcréditos era mucho más lento de lo que es hoy. La interacción personal entre los clientes y las entidades financieras eran la base del proceso.

Mucha gente tiene dudas y se pregunta si estos avances digitales favorecen a los clientes, a los bancos o ambos. Para responder a esa pregunta, en este artículo compararemos el pasado y el presente de este tipo de créditos y determinaremos quién se beneficia en la actualidad de ellos.

¿Cómo eran los microcréditos antes de la era digital?

Antes de la existencia de la banca por Internet, la única forma de obtener un préstamo de una entidad bancaria era visitar el banco en persona. Allí eras atendido por un asistente que te evaluaba y decidía si establecer una relación contractual entre ambos era conveniente para el banco. Las principales características de este proceso eran:

• Proceso manual: La solicitud de un micropréstamo requería una cantidad importante de papeleo y procesos manuales. Los prestatarios tenían que completar formularios en papel y presentar documentos físicos. 

• Acceso limitado a la información: Las evaluaciones del riesgo crediticio se basaban principalmente en información proporcionada por el prestatario y en informes crediticios tradicionales. El acceso a servicios financieros podía estar restringido en ocasiones para aquellas personas que no tenían historial crediticio. 

• Interacción personal: La comunicación y las negociaciones se llevaban a cabo directamente en persona entre el prestatario y el prestamista. Esto podía resultar inconveniente y limitaba el acceso de los que vivían en áreas remotas a los servicios financieros. 

Como se puede observar, conseguir un micropréstamo era un proceso largo y tedioso, como también lo era conseguir un préstamo normal.

Tenías que traer cientos de documentos y trámites, proteger tu historial crediticio y esperar que los informes crediticios existentes no fueran erróneos. Hay muchas ventajas y desventajas muy obvias en comparación con los sistemas digitales actuales. Esperemos la parte final donde compararemos cara a cara a las dos generaciones.

¿Cómo son los microcréditos hoy, en la era digital?

Hoy en día, solamente un par de clics son lo que se pueden interponer entre un crédito o un minicrédito y tu cuenta bancaria. El sistema actual está optimizado para permitirte conseguir dinero en cuestión de pocos minutos. Esto conlleva varias características:

• Procesos 100% en línea: La llegada de la era digital ha permitido la automatización de muchos procesos. Los prestatarios ahora pueden presentar su solicitud en línea, lo que facilita mucho el proceso de solicitud y aprobación. Son más rápidos.

• Evaluación de riesgos mejorada: Las entidades financieras ahora pueden usar tecnologías avanzadas, como algoritmos y análisis de datos, para evaluar con mayor precisión el riesgo crediticio.

• Acceso global: La digitalización ha llevado a la creación de plataformas en línea que conectan a prestamistas y prestatarios de todo el mundo. Esto ha aumentado el acceso a microcréditos para comunidades desde cualquier lugar del mundo, incluidos esos lugares más remotos que anteriormente tenían dificultades para acceder a servicios financieros.

• Tecnología de pago: La era digital ha hecho que los métodos de pago electrónicos sean más accesibles y que las transacciones de microcréditos sean más fáciles y seguras.

• Reducción de costes: La automatización y la digitalización han ayudado a reducir los costos operativos de las entidades financieras, lo que puede generar tasas de interés más bajas para aquellos que solicitan créditos..

Aunque parece que la era digital puede ofrecer muchas más ventajas que la forma tradicional de solicitar microcréditos, pero ¿quién sale beneficiado en la actualidad, el cliente o el banco? Lo veremos en el último apartado.

¿Son recomendables los microcréditos en línea?

Los beneficios del microcrédito en la era digital son claros. Hoy en día, incluso puedes obtener un pequeño préstamo desde cualquier lugar, simplemente conectándote a Internet. No hace mucho tiempo, si querías conseguir un préstamo tenías que ir al pueblo más cercano y visitar un banco. Una vez allí, había que pasar por un procedimiento antes de recibir el dinero o la respuesta negativa del banco. 

Así que está claro que la era digital ha traído grandes beneficios a los que viven en localidades más remotas, ya que no tienen que movilizarse para reclamarlo y pueden solicitar micropréstamos en línea.

Pero la velocidad con la que podemos obtener dinero hoy en día también puede jugar en nuestra contra. Esto se debe a varios factores que antes de la era digital no nos afectaban:

• Decisiones impulsivas: En situaciones estresantes, aprovechamos los micropréstamos y tomamos dinero prestado irresponsablemente antes de pensar, cosa que puede provocarnos entrar en deuda. Los obstáculos que existían antes nos permitían evaluar otras opciones antes de recurrir al endeudamiento.

• Falta de información esencial: Antes de tener todo online, había un agente de la entidad financiera que te explicaba todas las condiciones y cláusulas del crédito. De esta manera, tenías toda la información de lo que contratabas. Hoy en día, las cláusulas se introducen en un enlace que mucha gente no lee, lo que los deja totalmente desprotegidos contra medidas abusivas o desconocidas para el cliente.

Como podemos ver, obtener un pequeño préstamo en pocos minutos no es tan buena idea como podría pensarse.

Además, los bancos no cuentan con la diligencia con la que contaban antes. Por lo tanto, es posible que te ofrezcan préstamos irresponsables, piensen que no podrás pagar y te cobren tarifas desproporcionadas por impago o retraso. Esto se debe a que hoy en día hay más entidades financieras que en el pasado porque ahora ya no necesitan una presencia física para existir. 

Dicho en pocas palabras, la mayoría de las ventajas se las llevan los bancos. Pueden realizar análisis de riesgos de forma más rápida y eficiente que nunca. Los servicios online también les permite cerrar más contratos en menos tiempo.

Por otro lado, los usuarios pueden endeudarse más rápidamente y con menos información, lo que puede ser negativo a largo plazo. Por lo tanto, hoy en día sólo las personas más responsables pueden solicitar microcréditos sin que acaben siendo una carga financiera innecesaria.