¿Qué debes saber de los préstamos con dos titulares?

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Hay ocasiones en las que los bancos o compañías financieras no aprueban préstamos por diversos motivos. Es probable que el problema sea que no se cumple con los requisitos mínimos solicitados. Entonces, se puede solucionar pidiendo la financiación a un cotitular, que puede ser tu pareja, un amigo o un familiar. Por ejemplo, si no cumples con los ingresos mínimos que piden, es muy común agregar a otra persona, dado que se contabilizarán ambos ingresos.

Solicitar un préstamo entre dos o más personas puede ser una solución, pero también tiene desventajas, así que repasemos un poco los pros y los contras.

Lo primero, y aunque parece obvio, es tener claro que todos los cotitulares van a estar incluidos en el contrato y, por lo tanto, debe estar firmado por todos. Esto significa que todos son responsables de asegurarse de que el préstamo se pague a tiempo- esto será diferente si el préstamo se pide con otra persona como aval-.

Ventajas de un préstamo con dos titulares

• Una de las razones por la que la mayoría de las personas solicitan un préstamo con dos titulares y que es la primera ventaja, es que les permite sumar los ingresos de las dos (o más) personas. Una de las razones más comunes para no obtener un préstamo es el requisito de ingresos mínimos. Esta opción puede ayudar mucho porque recoge todas las ganancias de los titulares. 

• Al tener una mayor garantía, también se pueden negociar mejores condiciones, como tipos de interés más bajos o importes más elevados.

• Hay una mayor facilidad para pagarlo porque se hace entre todos los titulares del préstamo, pero eso depende del acuerdo al que hayan llegado. Muchas personas sólo utilizan un segundo titular para cumplir con los requisitos mínimos, pero se hacen los responsables de pagarlos.

Desventajas de un préstamo con dos titulares

• Más trámites y documentación adicional. Al ser múltiples propietarios, se debe presentar documentación de todos y todos deben firmar.

• Independientemente del arreglo con el banco o institución financiera, todos son responsables del pago, así que ten mucho cuidado con quién pides un préstamo.

• Todos aparecen en CIRBE- una base de datos que recoge la información de los préstamos, créditos, avales y garantías- por lo que si alguno de los integrantes quiere solicitar un nuevo préstamo por sí mismo,va a tener menos opciones.

• Pueden surgir conflictos entre titulares, especialmente si son una pareja. Si la relación se rompe, al banco o institución financiera no le va a importar. Van a seguir siendo deudores y deben cumplir en conjunto con la deuda.

Requisitos para pedir el préstamo

Los requisitos van a ser los mismos que si lo solicitas de forma individual y todos los titulares deberán cumplirlos. Cada organización tiene requisitos únicos, pero los requisitos más comunes son:

• Residir en España de forma permanente

• Ser mayor de 21 años (o 25 en algunos casos)

• Tener ingresos recurrentes para afrontar la deuda

• No salir en ASNEF

Como hemos mencionado en la sección de ventajas, los ingresos son muy importantes, por lo que muchas personas incluyen a los copropietarios y suman los ingresos de todos los propietarios para contabilizar las ganancias y pérdidas. Agregar un segundo titular no nos ayudará mucho si no tiene ingresos para demostrar.

¿Es buena idea pedir un préstamo con mi pareja?

Cada caso es único y depende de la relación de la pareja, la finalidad que tenga el préstamo y la cantidad que se haya solicitado.

Por ejemplo, es habitual que una pareja pida un préstamo para comprar un coche, irse de viaje o realizar reformas en la casa en la que viven juntos.

No es mala idea solicitar un préstamo con tu pareja, especialmente si la finalidad es para algo en conjunto, pero es importante recordar que ambos quedan atados en el caso de una separación. Esto es muy importante, sobre todo cuando el préstamo es más grande y se va a pasar más tiempo pagándolo.

Pero no temas que existen soluciones a una ruptura. La forma más sencilla de eliminar la deuda mencionada anteriormente es liquidar el préstamo en su totalidad o continuar pagando cada uno su parte como venían haciendo en el caso de que la separación haya sido de forma amistosa. 

Otras opciones incluyen un acuerdo privado sobre quién seguirá pagando las cuotas o negociar con el banco la transferencia de la deuda a uno de los titulares de la deuda. Ten en cuenta que esta última opción puede generar comisiones y el banco la aceptará si quién se queda con la deuda tiene un buen perfil crediticio.

¿Un préstamo con dos titulares es lo mismo que uno con un aval?

Es muy importante diferenciar ambas cosas. No son lo mismo. Al solicitar un préstamo con un segundo titular, éste es igual de responsable que el primero de pagar el importe del préstamo. Esto resulta útil si el objetivo del préstamo es compartido.

Un aval actúa como garantía en caso de que el titular deja de pagar las cuotas, es conveniente cuando el préstamo es personal.