Qué es una lista de morosidad, cómo saber si estás en una y cómo salir de ella

En este artículo

Una lista de morosos es un registro en el que una empresa (entidad financiera, prestamista, empresa de telefonía, etc.) inscribe a una persona (física o jurídica) que ha tenido algún incumplimiento para con sus obligaciones fiscales y/o pagos.

Cómo se entra en estas listas

Las empresas no tienen total libertad para registrar a una persona en una lista de morosidad. Para registrar a un cliente en una lista de morosidad tienen que reunirse los siguientes requisitos:

• Que exista un contrato entre la entidad y el cliente.
• Que exista una deuda.
• Que el cliente no se haya hecho cargo de uno o más pagos de la misma (o haya incumplido el contrato de otras formas).
• Que la entidad haya presentado una reclamación a la administración pública.

Existen bancos, empresas de telefonía y de suministros que usan la posibilidad de incluir al cliente en listas de morosidad como método para reclamar pagos y que el cliente acepte abusos sin tener que pasar por control judicial.

Conocer las características de las listas de morosidad puede ayudar al cliente a evitar cláusilas abusivas y presiones 

Utilidad

Las listas de morosidad son utilizadas por entidades financieras y prestamistas a la hora de valorar el riesgo que supone otorgar un producto financiero (crédito, hipoteca, microcrédito...) a una persona. Antes de tomar la decisión, consultan estos registros y si la persona que ha solicitado el crédito figura en el registro, puede dificultar su acceso al crédito.

Figurar en una lista de morosidad no implica per se que no puedas acceder a ningún tipo de crédito. Dependerá de tu deuda (no es lo mismo deber 50€ a una compañía telefónica que deber 20.000€ a un banco) y de las condiciones en las que hayas entrado en ese registro. Igualmente hay compañías financieras especializadas en conceder créditos a personas en registros de morosidad, todo y que a altos intereses. 

Listas en España

Cada país tiene sus propias listas de morosidad que funcionan de manera diferente. Estas son las listas principales en España:

• ASNEF (Asociación Nacional de Entidades Financieras): Es la lista de morosidad más usada en España. Consiste en una lista de personas que han dejado de pagar deudas con un importe superior a 50€. Es una de las más sensibles ya que un usuario puede acabar dentro de esta lista por no pagar una mensualidad de teléfono, por poner un ejemplo. Por lo que puede dar lugar a muchos errores.
• RAI: Se inscriben deudores con deudas de más de 300€. Es la más consultada por bancos y entidades financieras y tiene una permanencia máxima de 30 meses. 

¿Se puede salir de una lista de morosidad?

Lo primero que debes saber es que en España el tiempo legal máximo en el que puedes aparecer en una lista de morosidad es de 5 años. Pasado ese tiempo es imperativo que las listas de morosidad eliminen los usuarios que lleven este tiempo en su registro.

Por otra parte, hay diferentes maneras de salir de una lista de morosidad:

• Saldando la deuda: Obvio ¿No? Al saldar la deuda, se elimina el fichero del usuario en la lista de morosos de forma prácticamente automática.
• Impugnando la deuda: Siempre que la impugnación sea satisfactoria (la deuda ha prescrito, el contrato tenía condiciones abusivas, etc.), el usuario será borrado de la lista de morosidad. Para este método te recomendamos contactar con un abogado.
• Dejar pasar los 5 años: Como te hemos dicho, al cabo de 5 años los registros de listas de morosidad se borran por imperativo legal. Este no es un método que te recomendemos, ya que durante este tiempo te será muy difícil acceder al crédito.
• Interponer denuncia ante la Agencia Española de Protección de Datos: En muchos casos los usuarios son añadidos a ficheros de morosidad por error (la empresa intenta cobrar un importe en una cuenta errónea, por ejemplo). Si la inscripción a la lista cuenta con irregularidades de este tipo, este método suele ser de los más efectivos.