Tarjetas

Tarjetas

Existen diferentes tipos de tarjetas bancarias, muy diferentes entre ellos y debes saber qué características tiene cada tipo para hacer una elección correcta según lo que estás buscando.

Lo primero que debemos saber es que una tarjeta bancaria (de cualquier tipo) es un método de pago. La tarjeta está de alguna forma conectada a un banco y permite hacer pagos electrónicos o ingresar/sacar dinero en efectivo de un cajero (en algunos casos con comisiones y en otros sin). Esto es común a todas las tarjetas bancarias, aunque la parte importante y en la que se diferencian es cómo y bajo qué condiciones está la tarjeta conectada al banco.

Tipos de tarjetas

Tarjetas de débito

Es el tipo de tarjeta bancaria más común. En el año 2023 más de un 53% de las tarjetas emitidas en España fueron de débito. Su característica básica es que van ligadas a una cuenta bancaria del mismo banco que emite la tarjeta. Por lo que cualquier operación realizada con esta tarjeta (pagos en comercios, retirada en efectivo, etc.) se cargan directamente a la cuenta bancaria. Por norma general es un tipo de tarjeta con comisiones muy bajas o inexistentes en algunos casos. Es la tarjeta más recomendada por los expertos para gestionar la economía diaria y gastos habituales.

Tajetas de crédito

Es muy importante entender que este tipo de tarjetas no tiene nada que ver con las tarjetas de débito. Mientras las tarjetas de débito son un simple método de pago ligado a una cuenta bancaria, las de crédito son en si mismas un producto financiero que genera unos intereses. De forma resumida, son créditos bancarios sin un importe exacto (pagarás intereses según el importe que gastes). Tienen ciertas ventajas como disponer inmediatamente de un dinero que no se tiene en la cuenta bancaria, pero también conllevan riesgos como el sobreendeudamiento, por lo que requieren de una gestión muy responsable.

Tarjetas revolving

Estas tarjetas son un tipo de tarjeta de crédito. Mientras las tarjetas de crédito tradicionales cobran los gastos al mes siguiente, las revolving permiten pagar a plazos (en cuotas mensuales) el dinero gastado a crédito. Permiten más flexibilidad pero a la vez hay que ir con más cuidado ya que los intereses suelen ser más altos y los costes aumentan en función del plazo de pago que se apliquen.

Tarjetas pepago

Es un tipo de tarjeta muy poco común pero que sin embargo sigue existiendo. Es una tarjeta que te permite hacer todas las operaciones de las demás tarjetas con la diferencia que tiene asignado un saldo, es decir, un importe que se ha cargado previamente en la tarjeta. Su uso por lo general se limita a padres que quieren dotar a sus hijos de cierta independencia financiera controlando los gastos.

Tarjetas para viajar

Es un tipo de tarjeta diseñado específicamente para moverse por el extranjero sin problemas. Existen tarjetas de este tipo a débito, a crédito y de prepago. Por lo general estas tarjetas suelen ofecer ventajas en comparación a las tarjetas tradicionales como disponer de tasas de intercambio de monedas favorables, menores o nulas comisiones por pagos fuera de España y la UE o la retirada en efectivo en cajeros de todo el mundo.

Es importante remarcar que actualmente la mayoría de bancos (y especialmente neobancos) ofrecen sus tarjetas en formato virtual para poder pagar directamente desde el móvil sin llevar encima la tarjeta física. A efectos prácticos son el mismo producto y la única diferencia que puede haber está en costes de emisión (las virtuales no suelen tener).

Características de las tarjetas bancarias

• Comisiones: Tanto las tarjetas de débito como las de crédito llevan asociadas una serie de comisiones. Éstas pueden variar mucho en función de la entidad bancaria y el producto específico, pero las más comunes son:
  • Emisión: Coste por crear y enviar la tarjeta a su dueño.
  • Cuota anual: Coste de mantenimiento de la tarjeta.
  • Comisión por retirada de efectivo en cajeros: Esta comisión es nula en los cajeros de la entidad bancaria emisora de la tarjeta pero puede existir cuando retiramos efectivo en otros cajeros.
  • Comisión por operaciones internacionales o en otra moneda: Se aplica (suele ser 3% o menos) cuando hacemos compras en monedas diferentes del euro o al hacer pagos fuera de la zona euro.
  • Comisión por duplicado: Sólo en caso de pérdida de la tarjeta.

Comisiones de tarjetas de débito

• Descubierto: Conocido popularmente como estar en números rojos es un estado que se producte en una cuenta bancaria cuando se intentan cargar más gastos que el saldo disponible que hay. A este respecto algunos bancos ofrecen cuentas y tarjetas que pueden seguir funcionando y generando cierta cantidad gastos aún cuando no hay saldo en la cuenta. Suele estar penalizado con comisiones.

Comisiones de tarjetas de crédito

• Límite de crédito: Importe máximo que puedes gastar en un mes con la tarjeta de crédito (acordado en el contrato de la tarjeta). Este importe es mensual y se pone a 0 cada inicio de mes. Es importante entender que es simplemente el importe máximo del que puedes disponer a crédito. No pagarás intereses por este importe, sinó por el gasto real que hagas cada mes.
• Intereses:
• Periodo de gracia: Es una característica que tienen algunas tarjetas de crédito que te permite ahorrarte los intereses. Si pagas la compra antes del periodo acordado con el banco para que te cobre el gasto, puedes ahorrar te parcial o totalmente los intereses de la compra.
• Pago a plazos: Como ya hemos visto, la mayoría de tarjetas de crédito cobran el importe gastado al mes siguiente. Pero hay un tipo de tarjeta, las tarjetas revolving que permiten pagar en diferentes plazos.