Cómo tu scoring en el Buró de Crédito afecta a los préstamos

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Cuando un banco u otra institución financiera presta dinero, su principal preocupación es asegurarse de que recibirán el dinero y los intereses. Por ello, tienen que ser muy cuidadosos con a quién le prestan dinero, ya que si se equivocan, entrarían en pérdidas. Es por esto que existe el Buró de Crédito como una forma de estandarizar el historial crediticio de las personas y ayudar a determinar si podrán pagar un préstamo en el futuro o no.

Toda persona que haya pedido un préstamo o crédito alguna vez aparece en el Buró de Crédito y esto no es ni bueno ni malo. El buró te da un puntaje con base en los préstamos que has pedido antes y con cuánta rapidez los has pagado. Si pagaste todo a tiempo o anticipado tendrás un puntaje más alto, mientras que si tuviste pagos atrasados o si todavía debes, será más bajo. 

Cómo los bancos aprueban préstamos

Al momento de otorgar un préstamo, los bancos y otras instituciones financieras toman en cuenta 5 factores que les ayudan a determinar si el solicitante podrá devolver el dinero o no. 

• Historial crediticio: aquí es donde entra en consideración el puntaje del buró de crédito, la cual puede ir desde 350 hasta 800. Un puntaje de 550 o menos suele llevar a que denieguen el préstamo y uno de 630 o menos puede llevar a un préstamo aprobado con intereses muy elevados. 

• Capacidad de pago: en este apartado se toman en cuenta los ingresos. Típicamente el pago de una deuda no debería sobrepasar el 40% de los ingresos mensuales de la persona. Si el monto a pagar cada mes es más alto, tu capacidad de pago se ve afectada y es posible que no aprueben el pago. Si el préstamo lo estás solicitando en tu propio banco, también pueden mirar el historial de transacciones de tu cuenta. Una cuenta que nunca ha quedado en saldo negativo les da más confianza que una que sí.

• Condiciones: el banco podría querer saber para qué vas a utilizar el dinero como una forma de asegurarse de que tienes un comportamiento responsable y no vas a endeudarte más. Un préstamo para comprar un auto puede darle más confianza que un préstamo para pagar apuestas, por ejemplo. Por otro lado, la situación económica general también es tomada en cuenta entre las condiciones, ya que la institución financiera podría ser más o menos aversa al riesgo dependiendo de si hay inestabilidad económica o crecimiento.

• Capital: otro apartado a considerar es si tienes ahorros, inversiones u otras fuentes de ingresos que podrían ayudar a asegurar que pagues el préstamo, aún en el caso de que ocurra alguna situación como quedarte sin trabajo. 

• Bienes a tu nombre: esto sobre todo se mira para préstamos con aval, pero tener autos o propiedades a tu nombre también ayuda a reducir el riesgo que representas para la institución financiera. 

De todos estos factores los dos más básicos son tener un buen scoring en el Buró de Crédito y un sueldo lo bastante alto para pagar las cuotas mensuales a tiempo. Sin estos dos factores, la aprobación no es imposible, pero sí es complicada. Tener ahorros o bienes a tu nombre sería una ventaja que hace aún más probable la aprobación.

Qué se toma en cuenta para tu scoring

Ya que el scoring es tan importante para la aprobación de préstamos, es necesario entender cómo se calcula. El Buró de Crédito toma en cuenta 5 factores al momento de calcular tu punaje: 

• Historial de pago: se trata del registro de los créditos que has solicitado y con cuánta rapidez has podido pagarlos. Un solo pago retrasado puede bajar tu puntaje, pero toma varios pagos con retraso para llegar a un nivel donde no te presten. De todas formas, lo mejor es siempre pagar a tiempo.

• Respetar los límites de crédito: aquí se mira, por ejemplo, el monto máximo de una tarjeta de crédito y qué tanto de ese monto sueles utilizar. En general mientras menos hayas utilizado, mejor, ya que el estar cerca del límite se considera como un comportamiento riesgoso.

• Antigüedad y uso: refleja cuánto tiempo llevas solicitando préstamos. Si tienes años en el Buró y siempre has mantenido un buen historial, eso se reflejará positivamente en tu puntaje. 

• Tipos de crédito: para este factor se toman en cuenta la variedad de préstamos que has solicitado. Si tienes al mismo tiempo una tarjeta de crédito y una hipoteca y lograste pagar ambas cosas a tiempo, esto se reflejará mejor en el scoring que solo has tenido un tipo de crédito a la vez.

• Consultas a tu scoring: cuando pides un préstamo, la institución financiera consulta tu puntaje como parte de su proceso de aprobación. Si muchas instituciones consultan tu historial en un periodo muy corto de tiempo, esto podría verse como un comportamiento anormal y bajar tu scoring. Cuando vayas a solicitar un préstamo, trata de no hacerlo en muchas instituciones al mismo tiempo. 

De estos factores el historial de pago es con diferencia el más importante, seguido de qué tanto crédito utilizas y si respetas tu límite de crédito. Los otros tres también se consideran, pero tienen un peso menor.

Sabiendo cómo se calcula, puedes tener una idea de qué puedes hacer para mejorar tu scoring. Si necesitas ayuda, también puedes revisar este blog post en Credilemon con 9 Consejos para mejorar tu score en el Buró de Crédito