Si tengo más de una deuda, ¿cuál debo pagar primero?

En este artículo

El método de "bola de nieve" y el método de interés más alto son las dos formas principales en que puedes pagar tus deudas y, así, poder estar tranquilo, sin preocupaciones y sin riesgo a aparecer en listas de morosidad. Continua leyendo para saber cómo decidir qué deuda pagar primero.

Debes tener en cuenta, por supuesto, que si el crédito se usa o no de manera inteligente depende en última instancia del usuario individual y no del banco. Al fin y al cabo, nadie nos obliga a firmar nada ni a aprovechar el préstamo de una u otra manera.

Lo primero que debes hacer al endeudarte es asumir la responsabilidad financiera que ello implica, sinó, te será imposible salir de las deudas.

Examina tus deudas existentes

Debes ser sincero, incluso contigo mismo, porque las deudas no se acumularon espontáneamente. La única forma de decidir qué deuda pagar primero es examinar cuidadosamente dónde tienes metido tu pie.

Enumera y categoriza tus deudas para que puedas ver la tasa de interés, el costo para ti, cuáles son urgentes, a quién le debes dinero (no es lo mismo deberle dinero a un amigo que deberle dinero al banco) y la posibilidad de ser demandado.

El propósito de este paso es que veas cómo puedes presupuestar todos tus gastos, ahorrar dinero para tus deudas y romper los malos hábitos. Las cuatro razones principales por las que las personas se endeudan son: 

• Vivir por encima de sus posibilidades

• No tener un fondo de emergencia en caso de un evento imprevisto

• No entender cómo usar el crédito y verlo como una fuente adicional de ingresos 

• Prestar dinero a alguien que no nos devolvió.

Ahora que todo esto está claro, analicemos cómo elegir qué deuda pagar primero.

Método de la «Bola de nieve»

Esta es una de las técnicas más conocidas y se le atribuye a Dave Ramsey, autor de numerosos libros sobre finanzas personales.

Debes haber enumerado el monto total adeudado, así como los costos de las deudas individuales en una tabla de todas tus deudas pendientes. Es preferible que pagues un poco más que el mínimo en cada deuda, por lo que no se trata sólo de cuál pagar primero.

Cuando hayas elegido qué deuda saldar primero, a esa le abonas un poco más que a las demás, el extra que te puedas permitir y esa será la que termines pagando primero.

Una vez que la primera deuda esté pagada, el dinero que usabas para saldarla, lo usarás para pagar la segunda. Nunca lo gastarás en otras cosas.

Y seguirás haciéndolo hasta que estés libre de deudas. El dinero que ahora estás ahorrando como hábito no es para volver a usarlo en la primera oportunidad. Utiliza el hecho de que estás ahorrando para iniciar un fondo de emergencia y ahorra para tus objetivos.

La ventaja de este método es que te sentirás inspirado a seguir pagando después de ver resultados con tu primera deuda. Pagar la primera deuda te motiva a pagar las demás. Por contra, la única desventaja es que sale más caro a la larga porque cuando pagas te enfocas en la cantidad y no en los intereses de las deudas.

Método del interés más alto

Ahora tomamos la posición opuesta. Aquí, primero debes prestar atención a tus deudas con las tasas de interés más altas porque esas son las que debes liquidar primero.

Volvemos a la tabla que hemos hecho al principio. Ahora la ordenaremos comenzando con las tasas de interés más altas y trabajando hacia abajo. Debes comenzar por pagar la deuda con la tasa de interés más alta.

Una vez más, pagarás todas sus deudas al menos el monto mínimo adeudado o un poco más, pero asignarás el dinero extra a la deuda con la tasa de interés más alta.

Al igual que con el enfoque de "bola de nieve", tan pronto como liberes esos fondos, los aplicarás a la deuda con la siguiente tasa de interés más alta. Continuarás con ese proceso hasta que toda la deuda haya sido eliminada de su registro.

La ventaja es que, debido a que te concentrarás en aquellos que son más caros a largo plazo, gastarás menos dinero en general. El problema es que puedes tardar más y te puedes desmotivar en el camino.

Factores adicionales a tener en cuenta al elegir qué deuda pagar primero

• Penalidades y cargos adicionales: Es importante que evites que te penalicen o que te hagan recargos por pagos tardíos. Evita estas situaciones a toda costa. Desde el primer momento en el que vas tarde con tus pagos, empezarás a pagar más y a acumular intereses.

• Estabilidad financiera: Puede ser que una deuda concreta presente una amenaza directa a tu capacidad financiera. Concéntrate en esta deuda si estás en la cuerda floja.

• Perspectiva emocional: Como hemos dicho, pagar una deuda puede motivarte a pagar las demás. Concéntrate en alguna que lleves tiempo arrastrando y te sea una molestia.

¿Qué deuda saldar primero?

La decisión de qué deuda pagar primero depende de factores que solo tu y nadie más puede controlar porque cada situación financiera es diferente. Sin embargo, los pasos cruciales a seguir son los siguientes:

• Hacer una lista de todas tus deudas con: tasa interés, cuánto te están costando, cuál te urge, a quién es a quien le debes y riesgo de ser demandado.

• Hacer un presupuesto para ver dónde se puede ahorrar en gastos y sacar el dinero para pagar tus deudas.

• Escoger el método que vas a usar para pagar: «bola de nieve» o interés más alto.

• Seguir motivado a través de festejar tus logros.